신용점수 산정하는 방법과 신용점수 낮추는 방법 안내

사회생활을 하고 계시는 분들은 모두 신용점수가 중요하다는 것은 알고 있을 것입니다. 그런데 어떻게 신용점수가 산정되고 그 기준이 어떻게 되는지를 알고 있는 분은 많지 않습니다. 이전에는 신용등급으로 평가되었던 개인신용이 이제는 신용점수제로 바뀌었는데요. 

 

이렇게 바뀐 이유는 카드발급이나 대출의 경우 발급가능 기준을 등급으로 나뉘어 등급 간의 점수의 차이가 크지 않은데도 불구하고 대출이나 카드발급이 어려워 개인이 불이익을 받는 것을 방지하고자 신용등급에서 신용점수제로 제도가 대체되었습니다. 그렇다면 어떻게 신용등급에 따른 신용점수가 어떻게 매겨지는지 알아가 보도록 하겠습니다. 

 

 

목차

• 신용점수 도입의 의미
• 신용평점 산정 기준
• 신용점수 떨어지게 하는 방법
• 신용점수 낮아지게 하기 전에 고려사항

 

신용점수 도입의 의미

신용등급은 1등급부터 10등급으로 나뉘었는데 2021년도부터는 신용점수로 만점이 1000점인 점수제로 변경되었습니다. 변경이 된 이유는 위에서도 언급드린바 등급제로 인한 개인의 대출에 제한의 불이익을 받지 않도록 사전에 방지하기 위합니다. 개인신용 점수는 0점과 1000점 사이에 정해지며 점수제로 바뀐 만큼 앞으로 개인 신용을 더 잘 관리해야 합니다.  

 

무엇보다 등급제였던 점수제로 바뀌다는 것은 보다 세밀하게 개인 신용을 평가하겠다는 것을 의미합니다. 신용등급은 등급 간의 다소 격차가 있기 때문에 단 기간에 등급이 올라가거나 내려가지 않지만 점수제는 변동이 다소 있을 것입니다. 

 

위의 사항은 단점이라 할 수 있지만 좋은 점도 있습니다. 이전에 적은 점수 차이로 대출 혹은 카드발급이 제한되었는데 이제는 그러한 피해가 다소 줄어들 것입니다. 개인 신용관리 기준이 등급에서 점수제로 바뀐 것도 선진국들의 사례를 적용한 것도 있지만 등급의 격차로 생기는 문제점을 해결하기 위함입니다. 

 

✅  신용점수제는 신용관리의 중요성이 높아진다

✅  신용등급제보다 신용점수제가 대출 및 카드발급에 더 유리할 수 있다

 

 

신용평점 산정 기준

신용점수를 산정하는 기관은 대표적으로 올크레디트와 NICE지킴이 두 곳입니다. 은행, 보험사 및 금융회사에 개인이 대출과 카드발급을 하려고 할 때 올크레디트와 NICE지킴이에서 산정한 점수를 참고하여 발급을 진행합니다. 더불어 신용점수를 통해 고객과의 금융 거래를 하게 됩니다. 아래는 올크레디트와 NICE지킴이에서 공개한 기준입니다. 

 

① 신용평점 산정기준 올크레디트와 NICE지킴이

 

	올크레딧(KCB)		NICE지키미
	일반	장기연체 경험	일반	장기연체 경험
상환이력	21%	32%	29.7%	47.8%
부채수준	24%	25%	25.5%	42.8%
신용거래기간	9%	5%	13.5%	9.4%
신용거래형태	38%	27%	31.3%	-
본인 직접등록 정보	8%	11%	-	-

 

② 신용등급 점수표 올크레디트와 NICE 지킴이

 

등급	올크레딧(KCB)	NICE지키미
1	942점 - 1000점	900점 - 1000점
2	891점 - 941점	870점 - 899점
3	832점 - 890점	840점 - 869점
4	768점 - 831점	805점 - 839점
5	698점 - 767점	750점 - 804점
6	630점 - 697점	665점 - 749점
7	530점 - 629점	600점 - 664점
8	454점 - 529점	515점 - 599점
9	335점 - 453점	445점 - 514점
10	0점 - 334점	0점 - 444점

 

 

 

신용점수 떨어지게 하는 방법

① 연체하기 (대출, 신용카드값, 공과금 등)

 

신용점수에 가장 안 좋은 영향을 주는 것이 바로 연체하는 것입니다. 특히, 30만 원 이상의 금액을 30일 이상으로 연체하고 되면 신용점수가 낮아집니다. 10만 원 이상 5일 이상 연체 시에는 3년, 90일 이상 연체 시에는 5년간 신용점수 하락에 영향을 받습니다. 따라서 무리한 신용점수 하락을 의도하는 것은 나중에 개인신용에 악영향을 미칠 수 있으니 신중하게 하시기 바랍니다. 

 

연체를 하게 되면 각 금융 기관들의 연체 정보를 공유하게 되고 상환 이력이 되지 않는다고 평가해 신용점수를 떨어뜨리게 되는 것입니다. 또한 통신요금 연체도 중요합니다. 통신요즘은 비금융 정보이기 때문에 신용점수에 영향을 주지 않은 것이 맞지만, 통신요금에 포함된 기기 할부금은 금융 정보이기 때문에 연체하게 되면 신용점수가 낮아지게 됩니다. 

 

② 고금리 대출받기

 

제2금융권 혹은 제3금융권에서 고금리로 대출을 받는 경우에는 신용점수에 안 좋은 영향을 줍니다. 더불어 금융권과 상관없이 대출이 많고 고금리 대출을 받을수록 신용점수에 더 큰 영향을 주게 되어 점수가 하락하게 됩니다. 

 

③ 현금서비스, 카드론 사용하기 

 

신용카드는 잘 사용하면 신용점수를 높이는데 득이 되지만 반대로 잘못 사용하게 되면 신용점수를 낮추게 됩니다. 현금서비스와 카드론과 같이 단기 카드대출은 금리가 다소 높은 상품인데요. 이러한 상품들을 자주 혹은 많이 대출을 받게 되면 신용점수 하락에 악영향을 줍니다. 

 

④ 카드 할부 구매 및 신용카드 100% 사용

 

이 포스팅에 언급해 드렸듯이 신용카드의 30~50%만 사용하여 신용점수를 높이라고 권장드렸습니다. 그런데 반대로 신용카드를 100% 사용하게 되면 채무율이 높고 카드 값을 상환하지 못할 확률이 높아져 신용점수에 안 좋은 영향을 주게 됩니다. 카드 할부 구매는 자칫하면 부채 수준이 높아지는 것이기 때문에 이런 사용이 길어지게 되면 신용점수에 안 좋을 수 있습니다. 

 

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신용점수 낮아지게 하기 전에 고려사항

정부대출을 받기 위해서 신용점수를 낮아지게 하는 것이 필요할 수는 있습니다. 햇살론 15, 새 희망홀씨, 햇살론(youth)등은 신용등급이 낮은 분들만 대출이 가능합니다. 위에서 말씀드렸듯이 저신용이 필요하신 분들은 신용점수를 부득이하게 떨어뜨리셔야 하지만 의도적인 연체는 장기적으로 개인신용에 악영향을 미칠 수 있으니, 신중히 생각해 보시고 선택하시기 바랍니다.